La Responsabilità Civile delle Imprese: L'azione di copertura del rischio nelle assicurazioni di RCT, RCO e RC Prodotti

15:15 - 17:00

Vito Perboni 

1. Le Fondamenta del Rischio: la Responsabilità Civile

• Le tre responsabilità: civile, penale e amministrativa e perché all'assicurazione interessa (quasi) solo la prima.

• Contrattuale vs Extracontrattuale: le fonti delle obbligazioni (Art. 1173 c.c.) e i due regimi a confronto sotto il profilo dell'assicurabilità.

• L'illecito civile: gli elementi costitutivi dell'Art. 2043 c.c., dall'antigiuridicità al danno ingiusto.

• Rispondere per il fatto altrui: genitori, padroni e committenti (Artt. 2047-2049 c.c.) e le responsabilità aggravate con onere della prova invertito (Artt. 2050-2054 c.c.).

• Il Danno patrimoniale e non patrimoniale dopo le Sezioni Unite 2008: danno biologico, morale e tabelle di liquidazione.

• Causalità, concorsi e solidarietà: chi paga, quanto e con quali beni (Artt. 1227, 2055 e 2740 c.c.); la prescrizione del diritto al risarcimento.

2. Il Contratto di Assicurazione della R.C.:

• La funzione dell'Art. 1917 c.c.: tenere indenne il patrimonio dell'assicurato, non risarcire il terzo.

• Il rischio "dedotto in contratto" e il confine invalicabile del dolo con la deroga per il fatto delle persone di cui si risponde.

• Il Terzo Danneggiato: l'assenza di azione diretta e le eccezioni di legge (RC Auto e RC Sanitaria).

• Le Spese di Resistenza: il "quarto oltre il massimale" (Art. 1917, co. 3, c.c.) e la chiamata in causa dell'assicuratore.

• Loss Occurrence vs Claims Made: la delimitazione temporale della garanzia dopo le Sezioni Unite 2016 e 2018.

3. La Polizza RCT: il Perimetro della Copertura

• La formula tipica: responsabile "ai sensi di legge" e l'esclusione delle obbligazioni volontariamente assunte.

• I danni coperti: corporali e materiali e la zona proibita dei danni patrimoniali "puri".

• La Descrizione dell'Attività: il vero perimetro del rischio, tra attività connesse, accessorie e complementari.

• Chi è assicurato: dipendenti, preposti e RSPP (D.Lgs. 81/2008); appaltatori, somministrati e stagisti tra fatto proprio e fatto altrui.

• La Nozione di Terzo: chi lo è, chi lo è con limitazioni e chi non lo sarà mai.

• Le Esclusioni tipiche e le deroghe: cose in consegna e custodia, cose oggetto di lavori, carico e scarico, fabbricati e condutture fino ai divieti riassicurativi (amianto, inquinamento, cyber, PFAS).

4. La Polizza RCO: il Rischio del Datore di Lavoro

• L'Art. 2087 c.c. e il D.Lgs. 81/2008: il criterio rafforzato di diligenza che rende il datore "quasi sempre" responsabile.

• Il sistema INAIL (T.U. 1124/1965): l'esonero del datore di lavoro e la sua progressiva erosione.

• Regresso INAIL e Rivalsa INPS: quando gli enti bussano alla porta dell'impresa.

• Il Danno Differenziale: cosa resta a carico del datore dopo l'indennizzo INAIL (D.Lgs. 38/2000).

• I Prestatori di Lavoro assicurati: somministrati, distaccati, tirocinanti e occasionali nel mercato del lavoro attuale.

• Le Malattie Professionali: la garanzia più insidiosa, tra massimali dedicati e limiti temporali di manifestazione.

5. La Polizza RC Prodotti: il Rischio dopo la Consegna

• La Responsabilità del Produttore: dal Codice del Consumo alla nuova Direttiva (UE) 2024/2853 un regime di responsabilità oggettiva.

• Prodotto, Difetto e Messa in Circolazione: le nozioni chiave e il discrimine con la garanzia RCT.

• Claims Made, retroattività e Garanzia Postuma: la gestione del tempo nella copertura.

• Le Esclusioni tipiche: il danno al prodotto stesso e le spese di sostituzione e riparazione, tra equivoci e contenziosi.

• Le Garanzie complementari: Product Recall, danni da unione e miscela, clausole "prodotti-macchina" e la trappola dell'export USA-Canada.

6. La Tecnica Assicurativa: Leggere (e Spiegare) la Polizza

• Massimali, Franchigie e Scoperti: per sinistro, per anno, per persona e come funzionano davvero.

• Pluralità di assicurati, unicità del massimale, sussidiarietà e secondo rischio.

• La Regolazione del Premio: parametri variabili, conguagli e il rischio di sospensione della garanzia.

• La Mappa finale dell'ambito di rischio RCT/O/Prodotti: le zone grigie da presidiare in fase assuntiva.

7. Confronto e Piano d’Azione

• Domande e risposte con l’Underwriter Lloyd’s sulle criticità reali delle coperture.

• Check-list operativa: Cosa verificare lunedì mattina sui contratti in portafoglio.

• Q&A.